金融市場

金管局擬引入《虛擬銀行》 普及發展料有困難

香港金管局近年大力發展金融科技,望緊貼環球趨勢,虛擬銀行便是其中一環。而學者推斷銀行不願成為「開荒牛」,短期內銀行業界無意申請虛擬銀行牌照。

圖片來自香港矽谷

財政司司長陳茂波於今年的《財政預算案》中表示爭取在今年內發出虛擬銀行牌照,事實上香港金融管理局早在2000年推出「虛擬銀行的認可」指引。直至去年9月,為推動香港邁向「智慧銀行新紀元」,金管局開始重新檢視此指引並冀望今年可正式發出首個虛擬銀行牌照。

無實體分行大減營運成本

根據香港金融管理局的新聞稿指出,虛擬銀行的定義為,主要透過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行,虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象,當中包括中小型企業,因此有助促進普及金融。

虛擬銀行不設實體分行或自動柜員機。透過電腦終端為客戶辦理所需金融業務,例如銀行日常務項目、網上銀行服務幾個部分,主要針對個人或中小企。

樹仁經濟學教授楊偉文指出虛擬銀行最大的好處是無須置設實體分行,在營運成本方面可以大大減少租金、人手營運,流動支持方面亦可以排除八達通壟斷的市場局面。

香港樹仁大學
圖片來自RTHK

虛擬銀行難取代傳統銀行

市場憂慮香港大力發展金融科技或會使傳統銀行分行大幅減少。六十多歳的余月婆婆表示不清楚關於虛擬銀行的事件,但強調自己不懂上網,擔心日後使用銀行服務會遇到困難。中國銀行高級前線人員張小姐指出:「儘管傳統銀行獲得虛擬銀行牌照後亦不會採取「一刀切」的方案將旗下所有分行轉為虛擬銀行。」她表示部分人士特別是長者仍然需要實體銀行的存在,他們大多抗拒電子化操作,例如他們會選擇親身來到銀行進行存款及提款,而非使用自動櫃台機。若然傳統銀行發展成為虛擬銀行,相信會為長者帶來不便。此外,渣打銀行於2018年2月份對大中華區的金融科技服務進行使用狀況的調查,發現92%的受訪者希望保留傳統的銀行分行。

虛擬銀行網絡全成疑 

早前有日本虛擬貨幣平台遭黑客入侵,金融電子化的安全性問題再一次被受關注。楊偉文教授指出發行虛擬銀行無疑促進無現金社會及提供多一個管理自己資產的方法,但個人資料的保安問題會成為一個「打開的窗」,讓不法者有機可乘。他再指出,實體分行亦會遭遇到金額被盜取的情況,唯恐個人資料外洩的問題加劇。

科研成本高企使銀行業界卻步

根據早前的Now新聞及新城電台的報導,恒生銀行行政總裁鄭慧敏及星展香港行政總裁龐華毅分別指出,均無意申請虛擬銀行牌照。

楊偉文教授推斷,銀行無意申請虛擬銀行的原因為銀行需要投放大量科研成本身上。銀行不願做「開荒牛」。他預計當虛擬銀行的科技成熟,成本下調,銀行自然會引入。另外,個人智能記帳理財手機程式Gini 行政總裁兼聯合創辦人Raymond Wyand 指出香港金融業不能夠落後於其他的國家,故此建議香港金管局未來兩年大力促進香港的銀行業電子化。

相反,內地近年積極發展虛擬銀行。科技公司騰訊(700)於2014年成立首個虛擬銀行,其後阿里巴巴、小米、中信銀行都相繼開發虛擬銀行。以騰訊(700)的微眾銀行為例,開通戶口需要透過微信或QQ登錄後再以人臉証通過才可以開戶。微眾銀行主分為個人及企業金融。 個人方面,分為三種服務,存蓄服務、借貸及專門買車借貸服務。

金管局修訂虛擬銀行發牌規則,建議容許科技公司申請經營虛擬銀行,毋須由現有金融機構申請或轉型。其副總裁阮國恒透露,至今已與逾10間機構商討,一半更為科技公司,期望今年會有虛擬銀行服務推出,數量則視乎市場反應。明報早前報道,本地電子支付商TNG指正研究指引,當牌照開放申請時,會立即申請。但騰訊及阿里巴巴旗下螞蟻金服暫未回應。

 

《The Young Financial Post 新報人財經》

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